Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Правовые документы
Назад

Где дешевле страхование квартиры по ипотеке? Калькулятор, сравнение тарифов.

Опубликовано: 14.02.2020
Время на чтение: 10 мин
0
20

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит

Страхованием называют защиту имущественных интересов при наступлении предусмотренных договором событий за счет фонда, собранного из уплаченных страховых премий. Страхование ипотеки призвано защищать интересы, как банков, так и заемщиков.

Однако банковские организации больше заинтересованы в защите своих интересов, а потому они часто отказывают в ипотеке лицам, не желающим страховать свою жизнь. Если ипотечник теряет возможность делать ежемесячные взносы по ипотечному кредиту, банк теряет доход. Если же есть страховка, то она возместит убытки.

А в случае смерти или наступления инвалидности долг не придется выплачивать созаемщикам/наследникам. Однако страхование требует дополнительных крупных расходов. Поэтому нежелание ипотечников оформлять страховку вполне понятно.

В прошлом посте мы разобрались, что существует три основных вида ипотечного страхования:

  1. Конструктива
  2. Жизни и здоровья
  3. Титула

Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых.

Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%.

Итоговый тариф зависит от множества факторов:

  1. Банка кредитора – самые низкие ставки можно найти в банке «Открытие» и «Россельхозбанке» от 0,2%. Это становится возможным за счет специальных соглашений между страховой и банком.
  2. Пола заемщика – для женщин тариф ниже.
  3. Веса клиента – заемщики с избыточным весом могут получить отказ в страховании жизни при ипотеке или повышенный тариф.
  4. Возраста заемщика – чем старше возраст, тем выше тариф.
  5. Сферы деятельности – рискованные профессии получают дополнительный повышающий коэффициент при расчете.
  6. Истории взаимоотношение заемщика со страховой – персональные скидки за сотрудничество, бонус за переход из другой страховой и т.д.

Где дешевле страхование квартиры по ипотеке? Калькулятор, сравнение тарифов.

Из всего вышеописанного следуют, что тариф по страхованию вещь довольно индивидуальная, поэтому говорить о точных цифрах не приходиться, но можно достоверно определить хотя бы примерный их порядок. Давайте ознакомимся с условиями основных страховых компаний при ипотечном кредитовании.

В Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.

Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.

На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.

Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме.

Это комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять.

В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.

По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2020 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.

В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.

Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.

Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);

Предлагаем ознакомиться  Приказ о проведении инвентаризации кассы образец заполнения

Конструктив – 9 200 рублей;

Титул – 12 000 рублей.

Почему может подорожать страховка ипотеки

При получении ипотеки предлагается заключить три страховых договора:

  • Для страхования недвижимости, взятой в ипотеку. Это обязательный вид страховки, без которой ипотечный кредит не одобрит ни один банк. Он нужен для уменьшения рисков, связанных с повреждением или полной утратой залогового имущества (в случае пожара, затопления или других событий, указанных в договоре).
  • Для страхования здоровья/жизни. Такую страховку заемщик оформляет на добровольной основе. Но банк в договоре на ипотеку часто прописывает пункт, согласно которому при отказе от этого вида страхования, процентная ставка повышается на определенную величину. Этим финансовое учреждение подстраховывает само себя, чтобы не понести убытков при смерти или наступлении нетрудоспособности заемщика.
  • Для страхования права собственности. При оформлении ипотеки на «вторичку» эту страховку получать необязательно. Никаких повышений процентов и штрафов при нежелании страховать свои права не будет. Этот договор заключается исключительно для защиты интересов самого заемщика, который в случае появления третьих лиц, претендующих на жилье, может частично или полностью лишиться права владения.

Стоимость страхования будет зависеть от типа страховки и прочих факторов, влияющих на тарифы.

Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.

На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:

  • Половая принадлежность. Средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому тарифы для страхования жизни женщин меньше на 30-50%.
  • Возраст. Чем меньше лет заемщику, тем ниже тариф. В 25 лет нужно будет заплатить за страхование жизни в 5-10 раз меньше, чем в 50. А 60-летнему в страховке могут отказать. Для них предусмотрены лишь отдельные страховые случаи, связанные с несчастными случаями.
  • Профессия. Для людей, работающих в экстремальных условиях, стоимость страховки будет максимальной. Сюда относятся полицейские, спасатели, военные. Меньше всего будет стоить страхование жизни офисных работников.
  • Здоровье. При страховании жизни для оформления ипотеки заемщик заполняет анкету здоровья. В ней нужно указать все имеющиеся болезни. Скрывать их нельзя. Если это сделать, то в случае наступления инвалидности или смерти, связанными со скрытыми патологиями, в выплате будет отказано. Чем серьезнее болезни ипотечника, тем в большую сумму обойдется ему страхование жизни.
  • Индекс массы тела (ИМТ). Лишний вес – причина многих заболеваний, сокращающих жизнь человека. Поэтому многие страховые фирмы повышают тарифы для людей с высоким ИМТ.
  • Увлечение спортом. Если заемщик увлекается экстремальным видом спорта, тарифы повышаются.
  • Комиссия банка. Банковская организация может захотеть получить деньги не только за предоставление ипотеки, но и за привлечение в страховую компанию нового клиента. Она может запросить любой процент от сделки, будь то 10%, 40% или даже больше. Эта комиссия суммируется с общими тарифами и включается в итоговую стоимость страховки, которая оплачивается заемщиком.

Цена на страхование залогового имущества при получении ипотеки зависит от следующих факторов:

  1. Тип жилища. Квартиру в многоэтажке страховать дешевле, чем частный дом на участке.
  2. Год сооружения. Тарифы повышаются с возрастом постройки. Страховать жилье, возведенное в 1955 году и ранее, возьмется не каждая фирма.
  3. Материал стен и перекрытий. Тарифы на деревянные конструкции выше, так как они имеют меньший срок эксплуатации и большую вероятность порчи по различным причинам.
  4. Наличие открытых источников огня. Если они есть, то цена страхования залога будет выше.

На стоимость страхования права собственности влияют:

  • Число сделок, совершаемых с объектом. Если право собственности передавалось от одного человека другому много раз, то риск появления третьего лица, претендующего на жилье, повышается. Поэтому чем больше сделок было раньше, тем выше тарифы.
  • Возраст продавца недвижимости. Тарифы повышаются, если среди продавцов есть пожилые лица или молодые люди, не достигшие совершеннолетия. Страховая компания может запросить справку о психическом здоровье продавца.
  • Срок нахождения жилья во владении у прежнего собственника. Страховые фирмы редко страхуют квартиры/дома, находящиеся во владении менее 3 лет. Если они и берутся это делать, то повышают тарифы.
Предлагаем ознакомиться  Страховка каско тинькофф

Условные обозначения:

  1. ПСС – полная стоимость страхования;
  2. СИ – сумма ипотеки;
  3. ТЖЗ, ТЗИ, ТПС – тарифы на жизнь и здоровье, залоговое имущество и право собственности соответственно.

Пример расчета:

  • СИ = 5 млн. р.
  • ТЖЗ = 0,2%;
  • ТЗИ = 0,1%;
  • ТПС = 0,1%.

Тогда цена на комплексное страхование будет равно: ПСС = 5 000 000 * (0,2% 0,1% 0,1%) = 20 000 (рублей).

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Право собственности, жизнь и здоровье можно не страховать, если вы лично не заинтересованы в этом. Но иногда банки настаивают на оформлении всех видов страховок под страхом отказа в ипотеке. Это незаконно. Но отзывы в интернете говорят о том, что отказаться от них почти невозможно. Ведь в договоре на ипотеку прописываются санкции, которые могут быть применены в случае отказа.

РЕСО

В РЕСО условия для Сбербанка отличаются от других банков, для Сбербанка страхование имущества составляет примерно 0,18%, жизнь и здоровье в пределах 1%. Для ВТБ, Райффайзинг-Банка, Абсолют-Банка и др. — комплексное страхование, где жизнь и здоровье также до 1%, имущество – около 0,1% и титул — примерно 0,25%.

В РЕСО не только  при досрочном расторжении договора в течение 5-ти дней после заключения, но до начала действия страхования выплачивается премия в полном объеме. При досрочном расторжении по вашему требованию, компания возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если в договоре страхования не установлено иное.

Альянс (Росно)

В Альянсе страхование  жизни и здоровья будет  0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:

  • внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
  • страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
  • увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
  • увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.

Росгосстрах

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина),  и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии.  По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Советы – Как сэкономить и дешевле застраховать ипотеку

Нет какой-то одной страховой фирмы, в которой бы было выгоднее застраховаться каждому. У различных компаний действуют разные подходы к вычислению рисков. Поэтому политики тарифов у них тоже отличаются. И если, по словам вашего соседа или советчика на форуме в сети, в определенной фирме ему удалось застраховаться дешево, это не значит, что вам тоже будет выгодно получать страховку там же.

Сэкономить на защите имущественных интересов при оформлении ипотеки вам помогут следующие советы:

  1. Не подписывайте страховку в банке. Обычно банковская организация при выдаче ипотеки предлагает застраховаться в определенной компании, которой она доверяет. Но согласно законодательству РФ банк обязан принять страховку от любой страховой фирмы, прошедшей аккредитацию. Но заемщик плохо знает свои права, поэтому он чаще соглашается на заключении коллективной сделки прямо в офисе. Однако страховой взнос в этом случае может быть в 2-3 раза больше, чем, если бы страховка оформлялась в другой компании. Наценка формируется в связи с комиссией, которую запрашивает банк у страховщика за привлечение нового клиента.
  2. Пусть главным заемщиком будет лицо женского пола. Стоимость страховки для женщин ниже, чем для мужчин. Если вы уже оформили в качестве основного ипотечника лицо мужского пола, можно попробовать переиграть ситуацию. Однако будьте готовы к тому, что банк не пойдет навстречу.
  3. Воспользуйтесь возможностями программы «Переход». Страховки оформляются на ограниченный период. Если за это время ипотека не была выплачена, то договор продлевают. Но для продления можно выбрать другую страховую компанию. При переходе многие фирмы делают скидки в размере 10-15%. Если вы изъявите желание воспользоваться услугами конкурента, прежняя компания также может предложить вас снижение стоимости страховки. Но в случае со Сбербанком это невозможно.
  4. Получите скидку, если вы уже являетесь клиентом страховой компании. Страховщики делают постоянным клиентам скидки. Если у вас уже где-то застрахован дом или автомобиль, попробуйте застраховать ипотеку там же. Сообщите, что у вас уже есть полис этой компании. При оформлении ипотеки в Сбербанке этот совет неприменим.
  5. Получите скидку, если вы работник корпорации, являющейся клиентом страховой компании. Крупные фирмы оформляют своим работникам ДМС. Если вы – один из таких работников, то можете претендовать на получение скидки при страховании жизни для оформления ипотеки.
Предлагаем ознакомиться  Как выписаться из квартиры через МФЦ

Выбрав наиболее подходящего страховщика, вы можете сэкономить значительный объем финансов. Но следите за тем, чтобы снижение стоимости страхования происходило не за счет исключения из договора страховых случаев.

Если застраховать себя только от несчастных случаев, то при смерти или наступлении инвалидности по причине болезни, выплачивать страховку никто не будет. Несмотря на низкую стоимость, таких сделок следует избегать, чтобы обезопасить себя от всех возможных рисков.

Ингосстрах

Здесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования.

страхование жизни – 35 518 рублей (мужчина)  и 25248 (женщина);

Залоговое имущество – 11 200 рублей (для каждого),

Всего мы видим, что для мужчины – 46 718, а для женщины – 36448. Договоры оформляются на 1 год.

страхование жизни – 44 418 (для мужчины) и 18 176 (для женщины);

Конструктив – 12 000 рублей (и для одного и для другого);

Титул – 16 000 рублей (для каждого).

В итоге, вы видите, что для мужчины в этом случае комплексное страхование обойдется в 72 418, а для женщины 46 176 рублей. Для ВТБ есть возможность заключения договора на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией.

Расторгнуть досрочно договор по вашему желанию вы сможете на тех же условиях, что и большинство предыдущих организаций, в течение 5-ти дней после подписания договора вам вернут в полном объеме страховую премию, свыше, премия не возвращается. Исключения составляет, например, тот факт, что вам не выдали ипотеку.

Если вы решили поменять страховую компанию на Ингосстрах, то вам предоставят льготные условия в виде скидки от 5 до 15%,  точный размер скидки решает руководство: до 3 000 000 рублей решение принимает региональный филиал, свыше – центральный Московский офис.

СОГАЗ

Страхование в Согазе одно из самых доступных:

  1. Конструктив – 0,1% если дополнительно оформить страхование отделки, мебели, сантехники и гражданской ответственности за 1150 рублей минимально.
  2. Жизнь и здоровье – 0,17%
  3. Титул – 0,08%.
  4. Страхование от невозврата кредита — 1,17%

При досрочном отказе клиента от страхования (досрочное погашение ипотеки) возвращается часть платы за не истёкший срок действия полиса, уменьшенную на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. По другим причинам возврата нет.

Сравнительная таблица

Анализируя вышесказанное,  мы можем свести все в сравнительную таблицу по всем рассматриваемым нами страховым компаниям на примере все тех же мужчины и женщины с исходными данными, взятыми нами вначале поста.

Банк Имущество (конструктив) Жизнь и здоровье Титул
Сбербанк 0,25 1 нет
ВТБ 0,33 0,33 0,33
ВСК 0,43 0,55 нет
Альянс 0,16 0,66 0,18
РЕСО 0,1 0,26 0,25
Росгосстрах 0,17 0,28 0,15
Ингосстрах 0,14 0,23 0,2
Альфа-страхование 0,15 0,38 0,15
Согаз 0,1 0,17 0,08

Итог

Чтобы узнать, где страхование ипотеки дешевле нужно сделать несколько шагов:

  1. Взять список страховых в банке или на нашем сайте.
  2. Проанализировать список на предмет поиска страховых, где у вас есть преференции.
  3. Проанализировать список по нашей таблице.
  4. Найти несколько наиболее выгодных вариантов.
  5. Сделать расчет на нашем калькулятор онлайн.
  6. Позвонить в страховую и уточнить итоговый тариф для вас.

Подводя итоги нашего поста, мы видим, что страхование существенно уменьшает процентную ставку по ипотеке, а отказ от страхования залога чреват отказом банка в ипотеке, значит лучше застраховаться.  А уж если вы подойдете к этому вопросу со всей ответственностью, с пониманием того, что ипотека, это далеко не краткосрочный кредит и случиться может все что угодно в нашей жизни, вы, конечно же, исключите возможные риски, которые могут оказать влияние на ваши обязательства перед Банком.  Хотя, решать только вам и любое ваше решение будет для вас верным!

А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector