Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Правовые документы
Назад

Ставка при рефинансировании ипотеки

Опубликовано: 12.04.2020
Время на чтение: 17 мин
0
4

Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами?

Рефинансированием ипотеки называют процедуру, позволяющую переоформить ипотечный договор на другой. Он может иметь более выгодные условия кредитования. Заключается соглашение как с банком, в котором у гражданина имеется ипотечный займ, так и с новым кредитным учреждением. Например, если ипотека была оформлена в Сбербанке, можно рефинансировать ее в ВТБ.

Внимание

Чтобы условия рефинансирования ипотеки были действительно выгодными, нужно изучить предложения различных организаций. Банки предоставляют несколько способов изменения направления кредита.

С помощью рефинансирования заемщик может погасить первоначальную ипотеку. Сделать это он может для:

  • объединения имеющихся кредитов в один;
  • получения новых ипотечных условий;
  • продления срока выплат;
  • снижения ежемесячной финансовой нагрузки за счет уменьшения платежей;
  • погашения задолженности перед банком.

Может ли банк отказать?

  • Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов. 

  • Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку. 

  • Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь. 

  • Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.   

  • Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

Основной целью рефинансирования является улучшение текущих условий кредитования. Существует несколько нюансов, влияющих на конечный результат, которые обязательно следует учесть при принятии решения:

  • Величина процентной ставки. Рефинансирование будет выгодным, если в результате стоимость снизится минимум на 1 процент. В остальных случаях расходы на переоформление документов окажутся выше полученной выгоды.
  • Возможность переоформления действующих договоров страхования на нового выгодоприобретателя.
  • Период, прошедший с момента получения ипотеки. Если до конца договора осталось менее половины, следует тщательным образом провести расчеты, прежде чем принять решение о рефинансировании. При аннуитетных платежах проценты выплачиваются в первые несколько лет в большем объеме, авансом за весь период. Именно поэтому
  • Требования нового кредитора к страхованию. В некоторых кредитных организациях на величину процентной ставки влияет не только защита жизни и здоровья, но и титула. Банк Открытие предлагает ставку 8,25 только в случае страхования риска потери права владения. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке покупать полис титульного страхования не требуется.
  • Возможность консолидировать несколько обязательств в одно. Некоторые банки предлагают под залог квартиры, если позволяет ее рыночная стоимость, получить дополнительные средства на погашение других обязательств. Намного удобнее вносить один платеж по одному кредиту в одно время, чем выплачивать несколько займов разным кредиторам.

Выгодным будет рефинансирование ипотеки под 6 процентов в рамках реализации государственной субсидии. Воспользоваться предложением могут семьи, ставшие во второй раз родителями в 2018 – 2022 годах. Здесь подробнее.

Ставка при рефинансировании ипотеки

Многие кредитные организации предлагают еще более выгодные условия, чем закрепленные законодательно и предлагают рефинансирование ипотеки под 5 процентов и ниже. В основном это крупнейшие игроки на рынке финансовых услуг. Здесь можно почитать про условия рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке для семей с детьми.

Не стоит затевать процедуру перекредитования в том случае, когда затраты на переоформление превышают выгоду. При расчетах следует принимать во внимание сумму уже уплаченных процентов по действующему займу.

Банк Ставка, % от
Альфа банк 8,49
Газпромбанк 8,4
Абсалютбанк 8,74
Возрождение 7,75
Банк Открытие 8,25
ВТБ 8,3
Уралсиб 8,39
Сбербанк 9
Райффайзенбанк 8,39
Россельхозбанк 9,15
ДОМ.РФ 7,5
Ак Барс 8,25

Рефинансирование ипотеки может быть произведено как в своем банке, так и других. И если собственные кредитные организации нередко отказывают в процедуре, то сторонние учреждения чаще идут на уступки.

Это обусловлено тем, что банкам выгодно получать новых клиентов за счет рефинансирования, которые ушли от конкурентов. Причем количество заявок по ипотеке в последние годы снижается.

К сведению

Кредитным организациям выгодно работать с клиентами других банков. Они могут быть уверены, что заявитель имеет положительную кредитную историю. Если заемщик отличается ответственностью, то риск невыплаты минимальный. Кроме того залоговая недвижимость позволяет обезопасить себя.

Помимо минимального срока выплаты устанавливаются и иные критерии к займу, который можно рефинансировать.

  1. Своевременное погашение. Важно, чтобы платежи вносились в течение последнего года (а лучше всего срока) без просрочек.
  2. Текущей задолженности быть не должно.
  3. До окончания срока действия ипотеки должно оставаться не менее трех месяцев.
  4. Не допускается, чтобы ранее кредит был реструктурирован.

Разные кредитные организации проводят процедуру рефинансирования ипотеки по своему разработанному плану. В Сбербанке перекредитование проводится на следующих условиях. Внимание! Данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальных условий, рекомендуется проконсультироваться со специалистом банка.

  1. Заявитель должен обратиться в банк и предоставить личные документы, а также бумаги по имеющемуся кредиту.
  2. Важно, чтобы общая сумма займа была не менее 1 и не более 7 миллионов рублей. Максимально ипотека оформляется на 30 лет.
  3. Кредитор оценивает возможность проведения рефинансирования. Он озвучивает условия кредитования. Если проводится перекредитование только ипотеки, ставка начинается от 10,9 % годовых. В случае присоединения других займов минимальная ставка составит 11%.
  4. Если стороны удовлетворены условиями, составляется кредитный договор.
  5. После оповещения предыдущего банка осуществляется перевод средств на его счет.
  6. Далее осуществляется снятие обременения с заемщика. Недвижимость передается в собственность банка.
  7. После рефинансирования ипотеки в СберБанке Клиент начинает выплату кредита в соответствии с новым договором.

Проведение рефинансирования – право, а не обязанность банка. Поэтому может быть вынесено отрицательное решение. Основания для отказа аналогичные тем, которые имеются при выдаче потребительских кредитов.

  1. Заемщик оказался неплатежеспособным. Банк отметил, что уровень доходов не достаточен для выплаты долга.
  2. Кредитная организация оценила статус заемщика. Было вынесено решение, что он не соответствует установленным критериям.
  3. Наличие просрочек по кредиту. Плохая кредитная история – основная причина отказа.
  4. Залоговая недвижимость не соответствует требованиям, установленным банком. Оценивается этажность, срок эксплуатации, используемые при строительстве конструкции.
  5. Отсутствие согласия супруги/супруга на рефинансирование ипотеки. Они автоматически становятся созаемщиками при приобретении недвижимости в браке.

Банковские организации не хотят получить убытки при кредитовании ненадежного клиента. Поэтому проверке заявителя уделяют особенное внимание.

Под рефинансированием ипотеки понимается оформление нового кредита на боле выгодных условиях, чем уже существующий. При этом полученные средства в первую очередь направляются на погашение старого ипотечного займа, а объект недвижимости закладывается в новом банке.

Допускается рефинансировать ипотеку в своем банке, однако, правильнее подобная процедура называется реструктуризацией кредита. Учитывая, что размер процентной ставки по ипотечным займам за последние 4 года сократился с 16-18% до 8-9%, многие кредитные организации идут навстречу клиентам и соглашаются на изменение условий действующих кредитов в пользу заемщиков.

Конкретные условия, по которым предлагается рефинансировать ипотеку под более низкий процент, определяются непосредственно банками. При этом подобная процедура допускается практически для любых подобных займов, однако, к потенциальному клиенту и взятой им ссуде предъявляются достаточно жесткие требования, в число которых входят:

  • Безупречная кредитная история. Обычно в правилах финансовой организации требуется своевременно гасить текущую ипотеку в течение года, но на практике любые проблемы и с более ранними платежами нередко становятся причиной отказа в выдаче займа на рефинансирование;
Предлагаем ознакомиться  Покупка квартиры в ипотеку (вторичка): пошаговая инструкция 2020 года

Ставка при рефинансировании ипотеки

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

  • Отсутствие уже осуществленной реструктуризации. Указанное требование предъявляется большинством банков, включая Сбербанк. Вместе с тем, в последние 2-3 года на рынке появились новые кредитные продукты, предлагающие рефинансировать ипотеку второй раз. Ставки по ним обычно несколько выше, тем не менее, подобная услуга становится вполне реальной;
  • Сроки ипотеки. Кредит должен быть взять, как минимум, за полгода до начала процедуры рефинансирования, а до окончания действия договора должно остаться более 3-х месяцев.

В остальном банки, рефинансирующие ипотеку других банков, предъявляют к потенциальному клиенту стандартный набор требований. Он включает наличие постоянного и стабильного дохода, величина которого достаточно для беспроблемного обслуживания получаемого займа. Кроме того, в процессе совершения сделки осуществляется переоформление залога на новую финансовую организацию.

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  • Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  • Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  • Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  • Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  • Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

Плюсы рефинансирования ипотеки

Для кредитной организации ипотечное рефинансирование может быть невыгодным. В результате банк может потерять деньги, которые выплачиваются в качестве процентов. Особенно это ощутимо, если новые ипотечные условия выгоднее, чем имеющиеся.

Для клиента же в большинстве случаев процедура становится выгодной. Он может получить несколько плюсов в ходе рефинансирования ипотеки.

Снижение процентной ставки и платежа.

При изменении процентной ставки по ипотечному кредиту можно получить значительную выгоду. Особенно это становится ощутимо, если сумма займа большая. Если банк предоставляет такую возможность, клиенту стоит рассмотреть условия со сниженной процентной ставкой.

Ставка при рефинансировании ипотеки

В случае снижения процентной ставки можно снизить размер ежемесячных платежей. В условиях уменьшения ставок сумма, которую нужно вносить в месяц, будет ниже.

ВАЖНО

Если ставки будут снижены не существенно, то увеличится сумма переплаты по кредиту.

Уменьшение или увеличение срока кредита при рефинансировании ипотеки.

Клиент может рассчитывать на увеличение периода погашения займа. Это повлияет на размер ежемесячного платежа. В результате можно улучшить финансовое положение, оставшись с жильем.

Но есть и существенный минус процедуры. Размер переплаты при этом увеличится. Способ позволяет кратковременно отсрочить выплату.

Банковским организациям такой вариант рефинансирования ипотеки выгоден. Компания получает значительную сумму, помогая заемщику избавиться от штрафов.

Возможность объединения нескольких кредитов.

При рефинансировании ипотеки клиент может объединить имеющиеся кредиты в один. Вместо нескольких платежей формируется единая сумма и дата внесения средств. Это удобный вариант, так как не нужно будет посещать офисы нескольких банков.

Для банков это так же является преимуществом. Многие клиенты забывают вносить оплату по причине рассеянности. Так заемщику будет проще осуществлять контроль за одним платежом, что позволит повысить вероятность внесения средств.

Конвертация валютного займа в рублевый.

Ставка при рефинансировании ипотеки

Если ипотека была взята в иностранной валюте, то можно перевести ее в рублевое выражение. Валютные займы считаются невыгодными, так как отмечается рост ставок. И после скачков курса многие оказываются не в состоянии платить кредит.

Банки стараются помогать таким клиентам. И проводят рефинансирование ипотеки по курсу, который максимально приближен к ММВБ в момент конвертации средств.

Получение дополнительной суммы на личные нужды.

Если имеется большое количество займов, то человеку могут отказать в оформлении нового потребительского кредита. Или одобренная сумма будет ниже, чем требуется.

При рефинансировании ипотеки можно получить больший займ, превышающий стоимость имеющихся. В этом случае дополнительные средства можно потратить на собственные нужды.

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  • Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  • Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  • Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Несмотря на выгоды, которые может получить клиент при рефинансировании, отмечаются и отрицательные моменты. Процедура иногда не решает задач, которые ставит клиент.

Ставка при рефинансировании ипотеки

Несоответствие требованиям и ожиданиям.

Многие клиенты уверены, что рефинансирование способно максимально облегчить им жизнь. Но на деле они ощущают, что перекредитование для них не приносит ощутимой выгоды.

Например, с этим сталкиваются заемщики, которые проводят процедуру во второй половине срока займа при наличии аннуитетных платежей. Большая часть процентов к этому времени уже выплачена. И рефинансирование ипотеки не имеет смысла.

Большая переплата при рефинансировании ипотеки.

Основным направлением рефинансирования ипотеки является увеличение срока займа или изменение процентной ставки. В этом случае в месяц нужно будет вносить меньшую, чем раньше, сумму.

ВАЖНО

Клиенты забывают о перерасчете, производимом банком. Если продлевается срок кредитования, то переплата так же возрастает. Иногда она становится существенной, по сравнению с предыдущей ипотекой.

Ставка при рефинансировании ипотеки

Дополнительные услуги и затраты.

Рефинансирование – это оформление новой ипотеки. В ходе процедуры в банк потребуется предоставить аналогичный пакет документов.

Расходы придется осуществить на оценку жилья. Кроме того потребуется повторное страхование предмета залога. Дополнительные траты могут быть существенными.

Если гражданин решил снизить выплаты по ипотеке, стоит оценить текущее положение. Большинство банков применяют аннуитетную систему платежей. Она предполагает выплату основных процентов в начале срока. Если большая часть уже погашена, проводить процедуру не имеет смысла.

Какая часть ипотеки должна быть выплачена?

Банковские организации не берутся рефинансировать кредиты, взятые недавно. Это обусловлено тем, что они не могут проверить финансовую состоятельность гражданина. Поэтому устанавливают сроки, в течение которых должен выплачиваться займ перед обращением. Он составляет не менее полугода.

Ставка при рефинансировании ипотеки

Некоторые кредитные организации определяют сумму перекредитования. Например, клиент по первоначальной ипотеке должен внести от 20 до 50% от стоимости недвижимости.

Иногда обращаться для рефинансирования ипотеки имеет смысл, а иногда – нет. Попытаться провести перекредитование стоит, если:

  • процентная ставка по новым условиям банка ниже более чем на 1%;
  • не окончилась еще первая половина срока выплат;
  • платить по кредиту заемщик не имеет возможности;
  • имеется валютная ипотека, оформленная ранее 2015 года;
  • условия обслуживания в банковской организации не удовлетворяют гражданина (отсутствие достаточного количества отделений, банкоматов);
  • имеется несколько кредитов, которые заемщик хочет объединить в один.
Предлагаем ознакомиться  Причины снижения процентной ставки по кредиту
К сведению

Перекредитование будет нецелесообразным, если ипотека оформлена несколько месяцев назад на среднестатистических для всех банков условиях. Ставки будут практически одинаковыми. Поэтому эффекта от процедуры не будет.

Также не стоит подавать заявку, если осталось несколько лет до окончания выплат. Гражданину придется погасить большую часть процентов новому банку.

Заявка на рефинансирование ипотеки будет рассматриваться только при наличии полного комплекта документов.

  1. Гражданин составляет анкету-заявление. Документ разрабатывается банком. Заполнить его можно на сайте или в офисе организации.
  2. Предоставляются паспорт заемщика и созаемщика. Если имущество приобреталось в браке, супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками.
  3. Требуются бумаги, подтверждающие доход. Такими являются справки 2-НДФЛ, по форме банка. Также можно предоставить выписку из лицевого счета, документы, отражающие дополнительные доходы.
  4. Если клиент получает заработную плату на карту банка, то не нужно подтверждать занятость. В остальных случаях передается копия трудовой книжки, договор гражданско-правового характера.
  5. Некоторые банки требуют ИНН и СНИЛС.
  6. Прикладываются все бумаги на имеющуюся ипотеку. К ним относят договор кредитования, справку с отражением суммы долга, график платежей.

В старом банке нужно взять справку, в которой отмечаются реквизиты для перевода денежных средств, сведения о просрочках платежей с указанием суммы, полный размер долга по ипотеке.

Также в наличии должен быть документ, в котором прописано согласие прежнего кредитора на передачу залогового имущества. Бумага направляется в новый банк не ранее, чем за неделю до предполагаемого погашения.

К сведению

В соответствии со статьей 43 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года, последующая ипотека с изменением залогодержателя допускается, если она не запрещена предшествующими кредитными договорами. Положение о запрете может прописываться условно: в момент действия контракта залогодатель не может передать предмет залога в последующий залог без письменного согласия залогодержателя.

Заявление, на основании которого осуществляется рефинансирование ипотеки, имеет несколько основных пунктов:

  • данные руководителя и наименование кредитной организации;
  • ФИО, реквизиты подтверждающих личность документов заявителя;
  • сумма кредита;
  • цель проведения процедуры;
  • период, на который заключается договор;
  • процентная ставка.

Основные проблемы при рефинансировании

Перекредитование – хороший способ уменьшить финансовую нагрузку или получить более выгодные условия. Однако этот процесс достаточно трудоемкий. Потребуется подготовить два комплекта документов – для заемщика и по объекту недвижимости. Помимо этого, могут возникнуть дополнительные трудности, связанные с параметрами текущей ссуды.

Основная проблема при рефинансировании возникает у семей, использовавших семейный сертификат для оплаты первичного взноса или погашения части долга. В этом случае заемщик подписывает нотариальное обязательство о наделении долями несовершеннолетних после погашения ипотеки. Это условие является обязательным при использовании субсидии. Таким образом, при досрочном погашении родители должны исполнить обязательство. Это делает затруднительным передачу залога другому банку.

Реализовать залог с долей ребенка в случае, если клиенты перестанут выполнять свои обязательства достаточно проблематично. Многие крупные организации, такие как Райффайзенбанк, Сбербанк, Росбанк, Промсвязьбанк, ВТБ банк, просят заемщиков внести изменения в обязательство. В этом случае вопросов по залогу не возникает.  Здесь подробнее об этом документе.

Рефинансирование ипотеки по новым условиям подразумевает передачу объекта недвижимости другому банку. Для это необходимо:

  1. Получить одобрение залога.
  2. Подписать договор ипотеки и погасить обязательства по текущей ссуде.
  3. Снять обременение первичного кредитора.
  4. Оформить залог в пользу нового.

Переоформление может занять несколько месяцев.

Можно подавать документы на снятие и установление нового обременения одновременно. Однако, в случае ошибок или несоответствий, регистрация приостанавливается на 30 дней. Все это время придется выплачивать новую ссуду по повышенной ставке. Величина надбавки зависит от кредитной организации. Например, при рефинансировании ипотеки в Газпромбанке и Альфа банке на период переоформления залога ставка повышается на 2 пункта.

Согласно законодательству, ипотечная квартира должна быть обязательно застрахована. Финансовая защита жизни и здоровья является добровольным, однако, влияет на размер процентной ставки. Защита титула (потери права собственности) также остается на усмотрение заемщика.

Рефинансирование ипотеки

У кредиторов разные требования к наличию договоров страхования. Например, при рефинансировании ипотеки в ВТБ отсутствие финансовой защиты титула не влияет на процентную ставку. В свою очередь, стоимость ипотеки Альфа банка повышается на 2 процента при отказе от этого вида страхования. Эти нюансы могут повлечь за собой дополнительные расходы на оформление договоров.

Другим моментом, связанным со страхованием, является отказ некоторых компаний переоформить действующие договора на нового кредитора. В этом случае имеет смысл аннулировать старый полис и приобрести новый. Здесь больше об ипотечном страховании.

В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от тех, что требуются для оформления обычного ипотечного кредита. Заемщику необходимо подготовить пакет документации о собственных доходах, трудоустройстве, наличии регистрации, а также объекте недвижимости, который находится в залоге и будет переоформлен в ходе осуществления финансовой сделки.

Факт. В качестве дополнения к стандартному набору документов предоставляются копия существующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по ранее оформленному займу. В некоторых случаях банки также требуют более подробные сведения о графике регулярных выплат и его фактическом исполнении заемщиком.

Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.

Процедура рефинансирования ипотеки

Процедура проведения рефинансирования ипотеки включает в себя несколько этапов.

  1. Необходимо выбрать банк, который дает возможность перекредитовать займ. Консультант расскажет обо всех условиях.
  2. Если клиента они устраивают, требуется собрать полный комплект документов.
  3. В течение 2-5 дней банк рассматривает заявление от гражданина. При вынесении положительного решения начинается непосредственно процедура перекредитования ипотеки.
  4. Необходимо обратиться в первоначальный банк для получения разрешения на передачу залогового имущества (ст.43 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Нужно подтвердить, что новый кредитор готов внести средства в счет погашения долга, после чего недвижимость переходит к нему в качестве залога.
  5. В отношении ипотечного объекта нужно подготовить основные бумаги (выписка из ЕГРН, кадастровый паспорт, выписка из домовой книги, справка об отсутствии задолженности по услугам ЖКХ). Комплект передается в банк, который будет проводить рефинансирование.
  6. Подписывается новый кредитный договор.
  7. После этого банк переводит деньги безналичным способом на счет прежнего кредитора.
  8. После погашения займа нужно взять справку, подтверждающую, что банк не имеет претензий к гражданину. Она передается в новое кредитное учреждение.
  9. Проводится смена держателя залога. Для исключения устаревших сведений нужно обратиться в Росреестр, где снимается обременение на жилье.
  10. В новый банк нужно предоставить свидетельство о праве собственности без обременения, свежую выписку из ЕГРН. Это необходимо для составления новой закладной.
  11. Данные о залоге передаются в Росреестр. Проводится новая регистрация, в реестр вносятся данные второй кредитной организации.
  12. Необходимо застраховать залоговый объект. На нового залогодержателя страховка оформляется повторно.
  13. Клиенту выдается новый график платежей. С этого момента рефинансирование ипотеки считается оформленным.

Как правило, большинство банков предусматривает процедуру рефинансирования, которая мало отличается от обычных действий по оформлению кредита. Сначала заемщику необходимо удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобную услугу. Затем целесообразно проконсультироваться об условиях ее оказания, после чего оформить заявку и собрать требуемый пакет документов.

Все это предоставляется в банк либо при личном посещении одного из его отделений, либо путем отправления в электронном формате с использованием официального сайта. Далее специалисты кредитной организации рассматривают полученный пакет документов и принимают решение об одобрении рефинансирования или отказе. В любом случае вердикт банка доводится до заемщика.

Бани для рефинансирования ипотеки

Важно. При грамотной подготовке сделки и проведении предварительных консультаций со специалистами банка вероятность одобрения рефинансирования достаточно велика.

При принятии положительного решения сотрудники банка готовят необходимые для подписания документы. После заключения договора начинается финансирование сделки, которое происходит в несколько этапов. Первый транш направляется на погашение существующей ипотеки и снятие обременения. Затем регистрируется новый залог, далее он страхуется, а в завершение выделяются оставшиеся денежные средства, если это предусмотрено условиями рефинансирования.

Предлагаем ознакомиться  Проверить запрет на выезд за границу

Ответы на популярные вопросы

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сложную финансовую операцию. Поэтому при ее осуществлении нередко возникают самые разнообразные вопросы. Наиболее часто на практике встречаются следующие из них.

Действующее законодательство не запрещает рефинансировать военную ипотеку. Вместе с тем, большая часть банков, участвующих в программе, не предоставляет подобную услугу. Однако, КБ Зенит одним из первых разработал новую кредитную программу, позволяющую рефинансирование военной ипотеки. Более того, банком в 2018 году были успешно реализованы несколько пробных сделок.

Сегодня банковскую услугу, позволяющую повторно рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. В их число входят: Райффайзенбанк, АИЖК, Абсолют Банк. Среди крупнейших участников банковского рынка предпринимал попытки предоставления повторного рефинансирования ипотеки ВТБ. Однако, конкретные условия данной услуги определяются исключительно в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Начиная с 2014 года действуют новые правила налогового вычета. В соответствии с ними, возможность возврата средств не привязывается к конкретному объекту недвижимости или ипотечному кредиту. Поэтому налоговый вычет при рефинансировании сохраняется. Однако, установлен максимальная его величина, составляющая в 2018 году 3 млн. рублей. В результате, заемщик имеет право вернуть 13% от этой суммы, то есть 390 тыс. рублей.

Законодательство не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых для одного ипотечного кредита. Вместе с тем, некоторые банки устанавливают собственные требования, например, о том, что нельзя рефинансировать займ, который ранее прошел реструктуризацию. Кредитные организации вправе устанавливать подобные ограничения. Однако, на российском рынке представлено немало банков, предоставляющих услуги повторного рефинансирования.

В случае, если при получении ипотеки были использованы средства материнского капитала, это существенно усложняет процедуру рефинансирования кредита. Более того, большинство банков попросту не предоставляют такой вид услуг в подобной ситуации. Это объясняется предельно просто – федеральное законодательство требует при использовании маткапитала в процессе оформления ипотечного кредита выделить в приобретаемой квартире доли для ребенка, рождение которого дало родителям право на получение сертификата.

В результате полученное в ипотеку жилье не просто находится в залоге, но и имеет одним из владельцев несовершеннолетнего ребенка. Очевидно, что новый банк откажется работать с этим объектом недвижимости. Единственный выход из ситуации – добиться разрешения со стороны органов опеки, убедив их в том, что ребенку будет предоставлено аналогичное жилье или равноценная денежная компенсация. Как следствие, рефинансировать ипотеку, если использован материнский капитал, достаточно сложно, а в некоторых случаях – практически невозможно.

Важно! В то же время, если на руках у заемщика имеется не использованный сертификат на семейный капитал, он вполне может быть применен при осуществлении рефинансирования. При этом средства расходуются на любом этапе сделки, в большинстве случаев - для погашения задолженности клиента перед новым банком.

Как правило, банки не возражают, если предлагается рефинансировать ипотеку созаемщику. В этом случае условия и процедура сделки не меняются. Главное для успешного совершения операции – заранее обсудить со специалистами кредитной организации возможные нюансы сделки. В подобной ситуации в выигрыше оказываются все ее участники.

Стоимость рефинансирования ипотеки

Стоимость процедуры зависит от того, какие траты понесет заемщик. Обычно рефинансирование ипотеки требует вложения около 35-50 тысяч рублей. В них входят:

  • оформление документов;
  • проведение оценки недвижимости;
  • оформление страховки;
  • оплата госпошлины за регистрационные действия;
  • получение выписки из ЕГРН.
К сведению

Если привлекаются юристы, сумма может увеличиться. Важно соотнести расходы и полученный результат, чтобы не оказаться в минусе после рефинансирования ипотеки.

Сроки рефинансирования ипотеки

При предоставлении полного комплекта документов рассматривать обращение банк будет в течение 2-5 дней. После этого выносится решение.

Ставка при рефинансировании ипотеки

В некоторых случаях сроки рефинансирования ипотеки продлеваются. Это обусловлено необходимостью проведения дополнительных проверок документов, кредитной истории.

После одобрения рефинансирование отводится от 90 до 120 дней на обращение в прежний банк. Срок зависит от того, как быстро гражданин решит вопрос с организацией.

Рефинансирование военной ипотеки

Чтобы оценить выгоду рефинансирования военной ипотеки, нужно проследить изменение процентной ставки с момента ее оформления. В момент, когда запускалась программа (2005 год), ставка была на уровне 10%. Далее она увеличилась на несколько пунктов.

В сентябре 2017 года отмечается снижение ключевой ставки до 8,25%, что повлекло за собой сокращение ставки по военной ипотеке до 9-9,7%. Если военная ипотека была оформлена в 2005 году, то рефинансировать ее не имеет смысла. Ставки в настоящее время находятся на том же уровне.

Если гражданин оформил ипотеку в период кризиса, можно попытаться улучшить условия кредитования. В 2015 и 2016 году не была проведена индексация ежегодного накопительного взноса. Поэтому существуют опасения, что некоторые военнослужащие в момент окончания срока действия договора могут остаться в числе должников.

Ранее рефинансировать займы по военной ипотеке не представлялось возможным. Программа была введена в действие с 2018 года (Постановление Правительства РФ № 1345 от 10 ноября 2018 года).

Внимание

Рефинансирование военной ипотеки проводится как в банке-кредиторе, так и в другом учреждении. Процедура ничем не отличается от стандартного рефинансирования. В кредитную организацию нужно подать заявление, отметив реквизиты имеющегося договора. В качестве оснований указывается факт снижения ставки ЦБ РФ.

При вынесении положительного решения ставка может быть пересчитана. Обычно банки, в которых оформлена ипотека, идут навстречу клиентам и снижают ставку на 1-2 пункта.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Ставка при рефинансировании ипотеки

Если материнский капитал использовался в качестве первоначального взноса или при погашении имеющейся ипотеки, то составляется обязательство о выделении долей детям. Считается, что в залоговой недвижимости уже имеются части нескольких собственников.

При обращении в банк для проведения рефинансирования ипотеки могут появиться трудности. Кредитные организации не хотят связываться с объектами недвижимости, имеющими несовершеннолетних собственников. Детей защищает закон, но при этом они не могут нести обязательств перед банком. И если родители не будут платить по кредиту, сделать с квартирой ничего будет нельзя.

ВАЖНО

Даже если доли еще не выделены, но факт применения материнского капитала есть, после погашения кредита нужно снять обременение с квартиры. Родители обязаны в течение 6 месяцев выделить детям доли в недвижимости. Если в этот период будет оформляться новая закладная, ситуацией обязательно заинтересуются органы опеки. И появятся различные препятствия для рефинансирования ипотеки.

Поэтому обратиться в другой банк для перекредитования не получится. Единственным вариантом является подача обращения в свою же кредитную организацию.

Рефинансирование прочих специальных программ

Иногда семьи обращаются для оформления кредита, имея одно социальное положение. Но, например, при рождении второго ребенка, семья может претендовать на получение льготной ипотеки с господдержкой. В этом случае возможно рефинансирование имеющегося займа под более выгодные условия.

Важно, чтобы второй ребенок появился на свет в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Для таких семей устанавливается особенная ставка – 6% годовых. Если ставка в настоящее время выше, проводится перекредитование в своем или стороннем банке. Достаточно подать заявление. При положительном решении проводится стандартная процедура.

Нюансы

Процедура рефинансирования ипотеки имеет несколько особенностей. Чтобы процедура прошла без сложностей, нужно обратить на них внимание.

  1. В договоре может быть указано, что рефинансирование невозможно или предусматривается существенная комиссия за процедуру. Нужно внимательно изучить документ перед подачей обращения.
  2. Банк, в котором уже имеется кредит, может отказать в переоформлении объекта залога. Такие действия считаются неправомерными. Их можно оспорить в суде, получив письменный отказ.
  3. Сумма займа, которую предоставляет новый банк, может быть меньше предполагаемой. Это обусловлено тем, что кредитные организации по-своему оценивают заявителей. Гражданину стоит обратиться в другое учреждение.
  4. Стоит обратить внимание на процентную ставку, которая предоставляется новым банком. Она может отличаться от той, которая заявлена в программе.
Внимание

Рефинансирование ипотеки не всегда выгодно для гражданина. Важно изучить предлагаемые условия, а только после этого решаться на перекредитование.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector