Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Правовые документы
Назад

Как определить лимит кредитования

Опубликовано: 11.02.2020
Время на чтение: 10 мин
0
21

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет "перехватывать" деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку.

Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость "усиления" залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика.

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п.

Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае, если таковое требуется).

Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.

    ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ),                                     (1)

где ЛК - лимит кредитования;

ОБ - обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;

Как определить лимит кредитования

ВО - возможность обслуживания кредита;

ФП - финансовое положение;

МВЛ - максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Рассмотрим применение данной модели на примере.

Пример 1. Компания А обращается в банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб.

Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.

Примечание. Величина упущенной выгоды определяется полезностью/доходностью наиболее ценной из отброшенных альтернатив. Альтернативные издержки - неотделимая часть принятия любых решений.

В случае если кредит необходим:

  1. в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30 - 50% от "чистых" кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;

Пример 2. Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.

Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25 - 35% (для расчетного примера принята величина 30%).

Таблица 1

         Период расчета        
   "Чистый"  
кредитовый
оборот, руб.
Среднемесячный
оборот, руб.
  Доступный
лимит
овердрафта,
руб.
 Октябрь 2011 г.               
   8 500 000 
  10 591 667  
  3 177 500
 Ноябрь 2011 г.                
  10 300 000 
 Декабрь 2011 г.               
  12 800 000 
 Январь 2012 г.                
   6 700 000 
 Февраль 2012 г.               
   7 250 000 
 Март 2012 г.                  
  18 000 000 

Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.

Предлагаем ознакомиться  Лимит кассовых операций

По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет "чистые" кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6 - 12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40 - 50% (для расчетного примера принята величина 40%).

Таблица 2

         Период расчета        
   "Чистый"  
кредитовый
оборот, руб.
Среднемесячный
оборот, руб.
  Доступный
лимит
овердрафта,
руб.
 Май 2012 г.                   
 7 790 000,00
 10 274 666,67
 4 109 866,67
 Июнь 2012 г.                  
10 080 000,00
 Июль 2012 г.                  
12 954 000,00

Примечание. "Чистый" кредитовый оборот - поступления на расчетный счет клиента, за исключением сумм, поступающих на валютные счета с рублевых и наоборот при проведении операций купли-продажи с иностранной валюты; сумм кредитов, предоставленных кредитором; сумм кредитов и займов, предоставленных другими юридическими и (или) физическими лицами, и т.д.

Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

  1. на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанной в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиями оплаты;
  2. на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п. Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.

Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.

При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.

Таким образом, возможность обслуживания кредита - это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6 - 12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п.

Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.

Как можно изменить лимит для карты

Как определить лимит кредитования

Клиент во время оформления специального договора об обслуживании получает специальную пластиковую карту от банка с ограниченным числом денег. Это тот самый лимит кредитования.

В том, что такое кредитные лимиты на картах, легко разобраться. Это сумма средств, в границах которых можно использовать карту, воспроизводя операции в период, который указан в договоре (более года). И в течение этого периода можно пользоваться средствами в том количестве, которое было установлено.

К примеру, возобновляемой линии характерно кредитование, когда человеку это необходимо, но в установленных пределах. Вы сами управляете нужными банковскими операциями: берете нужное количество средств (хоть всю сумму сразу), погашаете долг по мере возможности, после чего снова пользуетесь деньгами.

Предлагаем ознакомиться  Как определить страховую премию

Если быстро погашается задолженность, кредитный лимит возобновляется. Если вносятся небольшие ежемесячные платежи, то в пользование предоставляется только остаток средств на карте.

Как известно, кредит-лимиты определяются лично для каждого физического лица. И не стоит забывать, что прежде чем принять необходимые меры, банк, предоставляющий услуги, учитывает множество факторов.

Как определить лимит кредитования

Среди них:

  1. Нужная программа.
  2. Размер дохода.
  3. Чистота кредитной истории.

Разберемся с каждым из них. В первом случае учитываем, что компания может сразу же выдать карту, увидев паспорт, даже тем, у кого не все хорошо с историей кредитов. Обычно рубеж на подобные услуги не превышает 30 тысяч рублей. Если же хотите большего, то тут уже оставляется заявка на другую программу и показывается полный перечень документов.

Доходы тоже играют не последнюю роль. Банк первоначально просит сразу же внести хотя бы 5 процентов от суммы, взятой в долг. Кредитор во время определения финансового предела обращает внимание, чтобы не превышал 30 процентов в общей заработной плате наименьший взнос.

Ну и кому не известно, что кредитная история — лицо заемщика. При оформлении программы кредитор смотрит на нее в первую очередь, чтобы увидеть:

  1. Какие активные кредиты уже есть в наличии и сколько.
  2. Как производится их погашение.
  3. Есть ли просрочки и сколько их.

Если банк все устроит, то лимит выдается без ограничений. Если же не все чисто, то выдача кредитной карты станет очень проблематичной. В случае если сделка случится, даже малейшее превышение станет невозможным.

С тем, что такое лимиты кредитования, мы разобрались. Но есть и еще один важный фактор — как определяется его размер.

Как определить лимит кредитования

Во время проведения операции банком сразу же учитывается история платежеспособности заемщика. Анализируется полученная информация для расчета возможного потолка для кредита. Возможный лимит наряду с процентом годовых делят на срок пользования услугами. После этого результат соотносят с месячной заработной платой клиента. Если получают коэффициент от 40 процентов, предел средств снижается.

Его превышают только в случае вспомогательного поручительства либо залога. Для начала узнайте о пределе платежа, нужно понимать, что учитывается не только заработная плата, но и ценность имущества, которое берется под залог.

Нулевой

Нулевой расчет предусматривает отсутствие средств для займа, что значит — кредитный лимит равен нулю. Обычно есть несколько причин, почему выпускаются подобные карты.

Первый случай — элементарная необходимость физического лица для оформления кредитки. Банки зачастую пытаются предложить большее количество услуг, чем то, что действительно нужно, поэтому выдают универсальные карты «в ноль». За этот счет в дальнейшем они могут получать дополнительные средства вследствие проводимых операций с кредитной картой.

Второй случай — расхождение с обязательствами со стороны клиента. Нулевой лимит кредита выдается, если клиент сомнительный, но новые лица нужны организации. Пересматриваются решения сугубо в односторонних порядках.

Минимальный

Минимальный лимит кредитования зачастую определяется в самом начале сотрудничества с физическим лицом, и это означает, что на счет лимит поставлен, но его объем явно ниже среднего. Чтобы понять, выдадут ли вам такую программу, есть основные критерии, под которые можно подойти: небольшой доход, маленький опыт и срок работы и чистая кредитная история. В этом значении сумма колеблется между 1 и 5 тысячами рублей.

Максимальный

Как определить лимит кредитования

Максимального изменения лимита можно добиться в любых банках, но у каждого своя политика его установления. Например, именно поэтому объем денег кардинально разный у финансовых организаций.

Обычно в политике пишется, от чего это зависит. Сюда относится: сама организация, ее продукт и данные заемщика. В данном случае не так страшно, если превысили предел.

В самом начале сотрудничества установленный лимит по карте означает одно — организация в связи с предоставленными данными заемщика взвесила все за и против и готова дать в распоряжение определенную сумму денег в займ. Вначале устанавливают более-менее постоянный объем средств и, к сожалению, размер суммы пока может быть неизменным. Но все же есть определенные рекомендации, в пределах которых можно рассчитывать на изменения в течение некоторого времени.

Есть некоторые нюансы, соблюдение которых сможет расширить доступный лимит во все стороны. К ним относятся:

  1. Частое использование операций по кредитной карте в период от 6 месяцев.
  2. Задолженности закрываются вовремя, постоянное пополнение платежа каждый месяц.
  3. Предел, который установлен, не считается наибольшим для выбранного продукта.
  4. Хорошая кредитная история в разных отраслях, без долгов.

Если все пункты соблюдены, то отдел по управлению финансами и кредитами дает добро на расширение доступных денежных средств от изначальных на диапазон от 15 до 25 процентов. В случае если нет, есть три варианта: всё оставляют без изменений, уменьшают или же «замораживают» до полного погашения займа.

Не стоит думать, что изменение по желанию клиента — это тот случай, когда во власти заемщика самостоятельно распоряжаться расширением объема доступных средств и определять, какой лимит будет начислен. Нужно понимать, что это лишь уведомление физического лица о желании изменения ограничений. Есть определенные правила, которые стоит учитывать.

Если во время оформления карты клиент банка не подавал документы о платежеспособности, то следует это сделать в скором времени. Такое действие сразу увеличит доверие со стороны организации.

Еще, к примеру, у лица просто увеличился заработок и этому есть документальное подтверждение. Или заемщик часто использует кредитную карту от полугода через терминал или интернет, получая средства в банкомате. Или же отсутствуют любые долги и просрочки.

Сюда относим и то, что предыдущая операция по увеличению была произведена более чем полгода назад. Что у заемщика нет никаких кредитов в других банках, и он может документально это подтвердить.

Еще сюда относим следующее:

  1. Выплата средств постоянно задерживается минимум на 5 суток.
  2. Клиент не оплачивает заем более 3 месяцев.
  3. Долг продан другой финансовой организации.
Предлагаем ознакомиться  Изъятие земли у собственника. Основания и порядок изъятия земли у собственников

Тут лицу просто следует заново погашать задолженность по банковской карте. И уже не выйдет воспользоваться деньгами, чтобы оплатить товары и услуги. Но случаются редкие случаи, когда сам клиент пишет компании, чтобы закрыть лимит.

Подобное случается:

  1. Когда следует ликвидировать задолженность и перестать делать покупки.
  2. Когда клиент нуждается в новом кредите и не хочет использовать кредитную карту.

Если уж решились на пользование кредитной банковской картой, помните, что главное — это сохранить клиентское лицо в любых ситуациях и вносить деньги, взятые в заем. Иначе финансовая организация, предоставляющая услуги, будет постоянно предпринимать различные действия, например, заморозит счет.

Описание основных составляющих методики расчета лимита

При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.

Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора - Банка России.

Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

  1. некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;
  2. другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Выводы

Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика.

Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика.

Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для "старого" заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.

Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов - процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного - завышенного или заниженного - расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Ю.В.Ефимова

К. э. н.,

начальник

отдела бизнес-кредитов

департамент малого бизнеса

ОАО "БАЛТИНВЕСТ-БАНК"

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector