Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Правовые документы
Назад

Чем обеспечивается ипотека

Опубликовано: 12.04.2020
Время на чтение: 5 мин
0
4

Что делать, если мой кредит был взят по высокой ставке, а сейчас ставки снизились?

? Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

? Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий.

https://www.youtube.com/watch?v=Or-3bnny3NU

?‍?‍?‍?  Малоимущие, многодетные семьи.Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

? Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

В теории ипотечный кредит (кредит под залог недвижимости) можно взять на что угодно. Главное условие – вы оставляете в залог банку свою недвижимость. 

На практике, выбор, конечно, ограничен. Это квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость (к примеру, магазинам) и апартаменты. Кредиты на последние выдают далеко не все банки. Следует помнить, что обычно апартаменты приобретаются в качестве второго жилья в собственности, ведь в них нельзя прописаться – по закону оно считается нежилым. Зато апартаменты отличают более низкая цена и возможность свободной перепланировки.

Ипотечный кредит возможно взять как на жилье в строящемся доме и новостройке, так и на «вторичном» рынке, то есть в давно построенном доме. В первом случае квартиру продает строительная компания, во втором частное лицо – собственник жилья. 

Если экономическая ситуация в стране изменилась, и вы заметили значительно более выгодные условия по ипотечному кредиту в другом банке, то имеете право на рефинансирование, то есть перекредитование. За счет рефинансирования вы можете полностью или частично погасить свой кредит, получив новый займ на более привлекательных условиях. Рефинансирование может быть проведено и в самом банке-кредиторе, если такой продукт в нем существует.

Страховка

Пожалуй, главной сопутствующей затратой на ипотеку является страховка. Страхуется как сам объект недвижимости (титульное страхование), так и заёмщик. В среднем размер страховки составляет 0,5% от стоимости недвижимости. Обычно страховка платится раз в год, её сумма планомерно уменьшается по мере выплаты кредита или досрочного погашения. Наилучшим вариантом будет, если ваш ипотечный банк работает с несколькими страховыми компаниями, из которых вы можете выбрать.

Кроме того, если вы выберете сейфовую ячейку или аккредитив в качестве расчета с продавцом, то за них придется также заплатить. За аккредитив – единожды как за предоставление услуги, за банковскую ячейку – установленную для ипотечной сделки единоразовую сумму либо плату за месяц, либо за дни нахождения наличности в ячейке.

В сопутствующие расходы также следует заложить стоимость услуг оценочной компании. 

Возможные комиссии

Тщательно изучите и поинтересуйтесь всеми явными и скрытыми комиссиями по ипотечной сделке перед ее проведением. Иногда банки взимают плату за открытие счёта ипотечному заёмщику, комиссию за рассмотрение ипотечной заявки, комиссию непосредственно за выдачу кредита, комиссию за выдачу наличных или перевод, плату за само обслуживание кредита.

Как снизить ставку?

Ставки по ипотечному кредиту зависят от ряда факторов, в разных банках они могут отличаться на несколько процентных пунктов. Нужно понимать, что низкая ставка по ипотеке может предполагать значительные последующие расходы на дополнительные комиссии по кредиту, которые предусмотрены в банке.

Предлагаем ознакомиться  Чем отличается ипотека от кредита на жилье

Повлиять на снижение ставки по ипотечному кредиту может длительный стаж на одном и том же месте работы, более высокий первоначальный взнос, наличие дополнительного залога в качестве обеспечения по кредиту (уже имеющаяся в собственности заёмщика квартира или автомобиль), максимально полный пакет документов и справка о доходах именно по форме 2-НДФЛ, а не по форме банка или работодателя.

Подробнее о том, как разные факторы влияют на ставку читайте здесь.

Как подать заявку на ипотеку?

Предварительную заявку на ипотеку можно подать тремя способами: через сайт банка, в колл-центре банка или непосредственно в офисе кредитной организации.

Предварительная заявка предполагает заполнение заёмщиком короткой анкеты и призвана оценить условия, по которым банк готов прокредитовать клиента (сумма кредита, его срок, необходимый первоначальный взнос). Окончательные условия кредитования будут озвучены заёмщику после предоставления в банк полного пакета документов и оценки покупаемого жилья.

Если предложенные банком условия вам подходят, то необходимо будет предоставить в банк полный пакет документов.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Чем обеспечивается ипотека

Как правило, ипотечный кредит предполагает первоначальный взнос за счет собственных средств заёмщика. Такой взнос может составлять от 10% до 30% стоимости самого кредита. По возможности следует вносить как можно бОльший взнос, так как он непосредственно повлияет на предложенную вам банком годовую процентную ставку и на сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Тем не менее первоначальный взнос не должен «съесть» все имеющиеся у вас свободные средства. Нужно принимать во внимание не только дополнительные расходы, помимо первоначального взноса и ежемесячного платежа, но и тот факт, что следует всегда иметь про запас «подушку финансовой безопасности» – сумму, равняющуюся хотя бы трём ипотечным взносам.

В идеале стоит брать такую сумму ипотеки и на такой срок, чтобы ежемесячный платёж по кредиту не превышал 40% дохода основного заёмщика.

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Какие документы необходимы для оформления ипотеки?

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

  • Анкета клиента банка;
  • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
  • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
  • Документы о семейном положении;
  • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

  1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
  2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
  3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
  4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
  5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
  6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Вам понадобятся документы, раскрывающие данные о вас, объекте недвижимости и продавце (если речь идет о «вторичке»). У каждого банка свой подход к оценке заемщика.

В большинстве кредитных организаций покупатель недвижимости предоставляет следующие документы:

  •          заявление на получение ипотечного кредита,
  •          паспорт гражданина РФ,
  •          копию трудовой книжки, заверенной работодателем,
  •          трудовой договор и соглашения к нему,
  •          справку об источниках доходов 2-НДФЛ.

Скорее всего также потребуются СНИЛС и ИНН.

После одобрения выдачи ипотечного кредита покупатель жилья также предоставляет анкету для страховой компании, отчет о стоимости приобретаемого объекта недвижимости от оценочной компании (в ряде случаев банк попросит вас обратиться в одну из аккредитованных при нем компаний), свидетельство о регистрации брака и брачный договор или нотариально заверенное свидетельство о том, что заёмщик в браке не состоит, и другие необходимые документы.

Предлагаем ознакомиться  Образец несогласия с решением суда

Продавцу (если это физическое лицо) во время ипотечной сделки необходимо будет предоставить свой пакет документов:

  •          паспорт гражданина РФ (для всех собственников жилья),
  •          свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилье,
  •          документ, обосновывающий законное право продавца на продажу объекта недвижимости (договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о приватизации, свидетельство о вступлении в право наследования, решение суда о передачи объекта недвижимость в собственность продавца),
  •          выписку из ЕГРП относительно реализуемого недвижимого имущества и сделок с ним,
  •          выписку из домовой книги относительно прописанных в квартире граждан. 

Также покупателю следует самостоятельно изучить ещё ряд документов и на всякий случай взять их на оформление ипотечной сделки в банк:

  •          справку о состоянии лицевого счета квартиры (выдается в паспортном столе)
  •          выписку об отсутствии задолженности по оплате ЖКХ (из управляющей компании по дому)
  •          кадастровый паспорт квартиры
  •          технический паспорт квартиры
  •          разрешительные документы органов опеки и попечительства (при наличии в квартире прописанных несовершеннолетних граждан)
  •          справку БТИ о том, что в квартире не было незаконных перепланировок, либо разрешение на перепланировку, если таковая имеется. 

Кредитная организация может потребовать любые другие документы – например, диплом и приложения к нему, справку об успешном прохождении испытательного срока, водительские права и даже справку о том, что вы не можете предоставить требуемую кредитором справку. 

К ипотечному жилью также могут быть предъявлены определенные требования и запрошены документы в соответствии с ними. 

Для упрощения процесса оформления ипотеки имеет смысл нанять риэлтора. 

Срок

Сроки по ипотеке также разнятся, как правило, от 5 до 30 лет. Однако последний предполагаемый год выплаты ипотеки должен заканчиваться до наступления у заемщика (пенсионного возраста). Некоторые банки готовы кредитовать граждан вплоть до 75 лет, но ставка по кредиту в этом случае будет значительно выше, как и стоимость страхования жизни.

Если вы хотели взять ипотеку на 15 лет, а банк после расчётов предлагает вам взять кредит на 20 лет, но с ипотечным платежом даже на 5 тыс. рублей в месяц меньше, соглашайтесь. «Сэкономленные» пять тысяч вы сможете откладывать в счёт будущего досрочного погашения, которое впоследствии также снизит ваш ежемесячный платеж.

Нет денег на очередной платёж

В зависимости от условий банка и ваших договоренностей с продавцом недвижимости сумма ипотечного кредита может быть предоставлена разными способами.  

Во-первых, наличными средствами продавцу. Во-вторых, безналичным переводом на счет продавца. В-третьих, сумма кредита может быть положена банком в сейфовую ячейку в депозитарии. Одновременно в ячейку покупатель недвижимости может положить первоначальный взнос по кредиту. Четвёртый способ самый нераспространённый – аккредитив.

Обычно продавец получает «ипотечные» деньги за свой объект недвижимости после предоставления в банк документа о передаче права собственности на недвижимость заёмщику.  

В случае выбора аккредитива деньги за недвижимость сразу перечисляются от банка продавцу на его личный счет, еще до заключения ипотечной сделки. Но ставится условие: при предоставлении какого именно документа счёт, на который перечислены средства, будет разморожен. Условием может выступать передача договора купли-продажи имущества.

Если приближается срок очередного ипотечного платежа, а вы понимаете, что не сможете внести его в банк, первым делом следует оповестить саму кредитную организацию и уточнить, какие есть возможности по его отсрочке. 

Как формируется ежемесячный платёж?

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Предлагаем ознакомиться  Как уволиться с испытательного срока по контракту

Чем обеспечивается ипотека

Ежемесячный платёж состоит из части суммы основного долга по кредиту и начисленных на него процентов.

Клиент банка может выбрать один из двух видов ежемесячного платежа по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Обычно заёмщики выбирают, а банки предлагают именно аннуитет. Но если у вас изначально есть значительная сумма средств, помимо первоначального взноса, имеет смысл выбрать дифференцированный вариант. При нём самые «дорогие» ежемесячные выплаты придутся на первые месяцы кредитования.

Дифференцированный платёж предполагает, что при погашении кредита общая сумма основного долга поделена на равные части пропорционально сроку ипотеки. Каждый месяц заёмщик платит банку часть основного долга с начисленными на оставшуюся часть процентами. Таким образом, сумма основного долга из месяца в месяц уменьшается – как и сумма выплачиваемых процентов.

При аннуитетном платеже сумма ежемесячных обязательств перед банком больше, чем при дифференцированном, однако аннуитет более «комфортен» для заемщика. Суть аннуитетного платежа заключается в том, что на протяжении всего срока кредитования вы будете платить ежемесячно одинаковую сумму. Сумма уменьшится только в том случае, если вы осуществите досрочное погашение.

Кто становится собственником квартиры?

Если договор ипотеки вы заключаете при участии созаёмщиков, то сможете разделить ежемесячный платёж, как и первоначальный взнос с ними. Но в этом случае вы не станете единоличным собственником ипотечного жилья. Не забывайте и о том, что ваш супруг автоматически станет созаёмщиком при выдаче ипотечного кредита. Соответственно, в случае развода он сможет претендовать на часть имущества, взятого в ипотеку.

О созаёмщиках и поручителях по кредиту подробнее вы можете прочитать здесь. 

Бывают редкие случаи, когда все документы по приобретенному жилью прошли проверку риэлтором и в самом банке-кредиторе, но жильё у вас все равно через какое-то время заберут. Эта опасность актуальна даже спустя несколько лет после приобретения квартиры. 

Это возможно, во-первых, если собственник квартиры наблюдается в психоневрологическом диспансере, прикреплен к нему, имеет справку о невменяемости. Это может быть «предсобственник» жилья – не тот, у кого вы непосредственно приобретали квартиру, а тот, у кого ваш продавец приобретал квартиру сам. Поэтому так важно по возможности просить продавца предоставить справку о том, что он не состоит на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансерах.

Во-вторых, вы можете лишиться квартиры, если окажется, что не было получено согласие на ее продажу ото всех собственников недвижимости. Как вариант – какое-то согласие оказалось поддельным. 

В-третьих, если у собственника квартиры есть несовершеннолетние дети. Тут присутствует сложный путь, связанный с законом о приватизации жилья. Вкратце: если в 90-ые годы несовершеннолетний ребёнок не принимал участие в приватизации, то имеет право один раз приватизировать квартиру после достижения им совершеннолетия.

Четвертая возможность потерять жильё – если собственник квартиры был выписан из квартиры неправомерным путём. Такая история может произойти, к примеру, с сидящим в тюрьме собственником. Когда он выйдет на волю, то может подать в суд и скорее всего его выиграет. Деньги вам не вернут, квартира перейдёт к отсидевшему владельцу.

Пятый вид риска – если вы покупаете квартиру не у самого собственника, а у его доверенного лица. 

,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector