Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Правовые документы
Назад

Банкротство физических лиц: этапы, последствия

Опубликовано: 07.06.2020
Время на чтение: 19 мин
0
3

Условия для банкротства физлица в 2019 году

1

Не можете в срок платить? Не получается договориться со всеми кредиторами о пересмотре графиков оплаты? Не беда! Собираете определенный пакет документов, обращаетесь в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

2

Суд рассматривает все документы, и, если Вы объективно не в состоянии «платить по всем своим счетам», суд признает заявление о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов. Да, да, именно процедуру реструктуризации долгов. С точки зрения закона – это та процедура, которая должна вводиться по умолчанию первой. И лишь в исключительных случаях суд на первом судебном заседании может ввести процедуру реализации имущества. На практике же всё сложилось иначе!

3

В процедуре реструктуризации долгов должнику предоставляется возможность в течение 3-х лет восстановить свою платежеспособность за счет того, что на этот период прекращается начисление на сумму долга процентов, пеней и штрафов. Должник или кредиторы вправе предоставить на утверждение суду и собранию кредиторов новый посильный для должника график платежей (проект плана реструктуризации долгов) сроком до 3-х лет.

4

Если проект плана реструктуризации не был предоставлен, либо он был предоставлен, но не был утвержден судом, то должник признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. То же самое ожидает гражданина, который утвердил план реструктуризации долгов в суде, но не смог по нему платить в срок.

5

В процедуре реализации имущества распродается всё имущество должника (за исключением единственного не ипотечного жилья, предметов домашнего обихода, личных вещей). Если какое-то имущество было продано (подарено и т.п.) в преддверии банкротства (за 3 года), то изучаются детали сделки. Если будет установлено, что сделка причинила вред кредиторам, то она будет оспариваться (отменяться).

6

По итогам процедуры реализации имущества, саккумулированные в ее ходе денежные средства распределяются между кредиторами в счет частичного (или полного) погашения задолженности. От выплаты оставшихся долгов гражданин освобождается, но при условии, что он действовал добросовестно как до, так и во время процедуры банкротства. Это «но» было предусмотрено законодателем для того, чтобы погасить возможную «волну мошенничеств».

Банкротство физических лиц: этапы, последствияДонсков Дмитрий Игоревич

  • Руководитель проекта «Долгам.НЕТ»;
  • Практикующий юрист, арбитражный управляющий

Если бы закон предусматривал 100% освобождение от долгов всех, кто прошел процедуру банкротства физического лица, то это спровоцировало бы следующие ситуации:

  • Люди бездумно набирали бы кредиты, несколько месяцев платили, а потом обращались бы в суд за списанием этих долгов.
  • Вместо того, чтобы, как и положено в процедуре банкротства, продать имущество взамен на списание долгов, люди бы его самостоятельно распродавали незадолго до банкротства, а вырученные деньги тратили бы не на расчёты с кредиторами, а на личные нужды.

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

  1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
  2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина - отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:
  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
  • предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
  • орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».
  • С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Важно

Важно!

Отсутствие у банкрота имущества, подлежащего продаже в процедуре банкротства, не мешает списанию долгов по итогам процедуры реализации имущества.

Получить бесплатную консультацию

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов. Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 100 000. Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

  1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
  2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

  • Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
  • Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
  • Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Причина №1

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

  • не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
  • знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
  • не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
  • не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

Законодательные акты

Процедура несостоятельности в России регулируется законом N 127-ФЗ от 26.10.2002 года. Но лишь с 01.10.2015 года списать долги может любое физическое лицо, испытывающее трудности с погашением долгов. На сегодняшний день действуют поправки от 2019 года. Глава Х посвящена процедуре банкротства физического лица. Статьями закона регулируются порядок и условия процедур для признания несостоятельности.

Признаки банкротства

Физическое лицо имеет право подать заявление о признании несостоятельности при наличии признаков, указанных в N 127-ФЗ, а именно:

  • БанкротствоДолговые обязательства составляют более 500 тысяч рублей. В расчет берется общая сумма долга. Ее обоснованием служат кредитные договоры, договоры займа. Долг перед частным лицом должен быть признан через суд;
  • Срок просрочки оплаты более трех месяцев;
  • Оплата кредитов прекратилась. У должника нет возможности и по истечении трех месяцев производить обязательные платежи;
  • Стоимость имущества и доходов ниже совокупной суммы долгов. Сопоставив свои доходы и расходы по погашению задолженностей, должник признает невозможность своевременной оплаты долгов;
  • Отсутствуют предпосылки для увеличения дохода. Иными словами, в ближайшее время не ожидается повышения зарплаты или смены работы на вариант с более высоким доходом, поэтому обязательства по возврату долга не исполнятся.

Функции и обязанности арбитражного управляющего

После вынесения судом положительного решения, то есть, когда физическое лицо признано банкротом, начинает действовать арбитражный управляющий. Он разрабатывает схему реструктуризации долга и подает ее на утверждение сначала кредитующим организациям, а затем и суду.

• Его семейное положение; • Наличие несовершеннолетних детей, пенсионеров, инвалидов, находящихся на его обеспечении; • Место работы, должность; • Сумма, требуемая для проживания семьи.

• На данный момент имеет источник дохода; • В течение последних пяти лет не было признано банкротом; • Не имело судимости по юридическим делам.

Банкротство физических лиц: этапы, последствия

И лишь после того, как кредитные организации ознакомились с графиком и одобрили его.

В графике обязательно указывается сумма, которая ежемесячно требуется семье должника для жизни (прожиточный минимум, умноженный на количество членов семьи), а также сумма, которая ежемесячно будет выплачиваться кредитным организациям.

Если суд утвердит график реструктуризации, начинается следующий этап признания физического лица банкротом – реализация имущества. Данную процедуру тоже выполняет арбитражный управляющий.

• Единственной жилплощади (если данная недвижимость не была получена путем оформления непогашенной ипотеки); • Мебели и других предметов интерьера, стоимость которых не превышает 10 тысяч рублей; • Денег, необходимых для обеспечения прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Важно! Остальное имущество должно продаваться с целью погашения долга. Это может быть недвижимость, земельный участок, автомобиль, техника и мебель, стоимость которых превышает 10 тысяч рублей, а также 50% от совместно нажитого с супругом/супругой имущества.

Плюсы и минусы банкротства

Плюсы Минусы
Полное или частичное списание основного долга и неустоек по нему Невозможность самостоятельного распоряжения собственностью, денежными накоплениями, доходами
Риск потери имущества
Спокойная жизнь без напоминаний от кредиторов и коллекторских агентств Ограничение на выдачу кредитов после получения статуса в течение пяти лет согласно ст. 213.30 N 127-ФЗ. В то же время окончательное решение принимает банковская организация. Но в любом случае при заявке на кредит банкрот обязан указать факт несостоятельности. При сокрытии данных заемщику грозит уголовная ответственность
Значительная стоимость. Она включает вознаграждение финансового управляющего, госпошлину, расходы на подачу заявлений о несостоятельности в средства массовой информации, почтовые расходы. Эти затраты несет должник. Они составляют более 50 тысяч рублей

Последствия для родственников

Вкладывать активы в ОАО, заводить новые счета либо закрывать старые — все полномочия на деятельность, связанную с финансами, получает менеджер по банкротству. Это касается и учреждения организаций, покупки-продажи акций, возможность осуществить выезд за рубеж.

Долг, пока идет процедура банкротства, замораживается, никаких пеней, процентов, штрафов и комиссий не начисляется. Ход всех исполнительных листов, кроме как по алиментам, выплате зарплат подчиненным и возмещению ущерба, останавливается. Коллекторы и приставы больше не навещают должника.Суд все иски кредиторов к неплательщику сводит в одно дело. Если поступают другие иски, их также приобщают к нему.

Есть особо неприятные ограничения при полном банкротстве физических лиц: договора, которые неплательщик заключил до банкротства, контрагенты могут не исполнять и даже не обязаны отчитываться перед ним. Они могут переписывать договор, расширять его допсоглашениями без учета мнения банкрота.

Таковы ограничения после банкротства рядового физического лица.

Банкротство физических лиц: что недоговаривают юристы?

Банкротство должника — единственное, пожалуй, оставшееся законное средство для возвращения денег кредиторам. Если у банкрота денег недостаточно, чтобы покрыть все обязательства разом, они согласятся на смягчение условий и увеличение срока по кредиту, лишь бы неплательщик смог рассчитаться.

Суд не отберет у банкрота последний кусок, но и займодавцев обижать тоже незаконно. Самые неприятые для кредиторов последствия признания банкротом наступают, когда бюджет должника выпотрошен полностью, но этого оказалось недостаточно для закрытия вопроса с долгами. В этом случае суд объявляет о банкротстве неплательщика (ст.213.28). Своих денег кредиторы больше никогда не увидят.

Какие последствия бывают после банкротства физического лица для банков? Они теряют свои деньги, заносят фамилию банкрота в черный список и больше никогда ему не дадут ни копейки, как бы он ни просил. По закону через пять лет с банкрота снимаются все наложенные банкротством ограничения. Он реабилитирован перед законом, но не перед банками.

Они будут отказывать в кредитах даже не объясняя причин, стоит только пробить бывшего банкрота по базе кредитных историй. Конечно, если за пять лет банкротства человек обзавелся определенным имуществом, банк может рискнуть и одолжить ему небольшую сумму под залог этого имущества. Только ставки по займу будут космические.

А какие последствия бывают после банкротства физического лица для самого неплательщика? Пока идет процедура, штрафы, пени по всем долгам замораживаются. Финуправ считает и фиксирует общий размер долга.

Назначили реструктуризацию? Пока она не завершилась, ни приставы, ни коллекторы не имеют права беспокоить неплательщика. Речь не идет об алиментах и прочих несписываемых долгах. Те же правила распространяются и на время распродажи имущества банкрота.

В конкурсную массу не войдут деньги в размере прожиточного минимума, единственное жилье, не находящееся под обременением (например, залог по ипотеке), необходимые вещи, инструменты для заработка и пр.

  • Нельзя будет заключать любые договора (дарственные, купчие и пр.) на сумму свыше пятидесяти тысяч рублей, не уведомив финуправа (ст.213.11). Разрешит? Вперед! Запретит? Ничего не выйдет. Кроме того, финуправляющий вправе оспорить сделки за последние три года, если они вызовут подозрение.
  • На период банкротства ответчику могут запретить выезжать из России. Можно подать ходатайство с просьбой разрешить покинуть страну для лечения, по работе, к родным и пр.
  • Решения суда придется ждать до двух месяцев из-за его загруженности работой и нюансов собственного дела.
  • Могут оштрафовать, если долг полмиллиона и больше, а должник не написал заявление на банкротство.
  • Кредиторы могут опередить с иском. Это опасно тем, что, инициировав первыми дело о банкротстве, они позаботятся о назначении своего финуправа, который постарается выжать из должника все до последней монеты.
  • Банкрот не имеет права тридцать шесть месяцев руководить юрлицом;
  • Пять лет при обращении за кредитами придется представляться контрагентам в качестве банкрота.
  • В течение тех же пяти лет повторного банкротства провести не удастся.

Банкротство физлиц

Если родственники не являются совладельцами какого-либо имущества банкрота, им бояться нечего. А вот если они владеют вместе с ним одной квартирой, домом, машиной и пр., долю банкрота финуправ может конфисковать. Это касается и совместно нажитого супругами добра.

Поручителям не везет при банкротстве больше, чем самому должнику. Поручился? Плати по долгам клиента! Ведь на банкротство не подадут, пока не выпотрошат кошелек поручителя. Если с поручителя больше нечего взять, при этом он сам легко может стать кандидатом на банкротство, должника банкротят.Расплатившись за должника, поручитель сам может стать в ряды обманутых кредиторов, потому что должник вряд ли ему компенсирует эти затраты.

Нет имущества? При подаче иска о банкротстве судья, убедившись в том, что у должника ничего за душой нет, не станет назначать реструктуризацию, а сразу объявит о банкротстве. Финуправ распродаст на аукционе все, что можно по закону взять с должника.

Не тронут единственную квартиру, находящуюся в собственности и не заложенную. Не конфискуют обиходную домашнюю утварь, одежду и обувь, дрова, уголь, прочее топливо для отопления жилища. Не наложат арест на домашних животных, коров, овец, свиней, кур, пчел, правда, если они используются только для питания, а не на продажу. То же касается сараев и хлевов для содержания скотины, земли, на которой расположено это хозяйство, посевного зерна и амбаров, где оно хранится.

Не отберут наличность в сумме прожиточного минимума, государственные награды. Инвалидам оставят транспортное средство, используемое для передвижения. Не тронут оборудование и инструменты, используемые для заработка.

Банкрот имеет право написать на имя судьи ходатайство с просьбой не отнимать у него машину, на которой он зарабатывает и кормит свою семью, а также других необходимых вещей. Одобрит или нет судья, а шанс неплохой.

Если финуправ заподозрит, что должник перед тем, как подавать иск о банкротстве, распродал или раздарил свое имущество родственникам или подставным лицам за предшествующие банкротству три года, он уведомит об этом судью, который распорядится о расследовании всех обстоятельств каждой сделки. А дальше, если ищейки нароют криминал, сделки будут аннулированы, имущество вернется в конкурсную массу и уйдет с торгов. А предприимчивого должника могут отправить валить лес на срок до шести лет.

Какая сделка однозначно вызовет подозрения финуправа? Допустим, пару лет назад неплательщик продал землю по рыночной цене, чтобы отдать деньги за долги. Вряд ли кто усомниться в том, что это «правильный» поступок. Однако если в то же время он реализовал, скажем, Тойоту Лэнд Крузер Прадо 2011 года выпуска за сто тысяч рублей своему племяннику, эту сделку оспорят однозначно. Внедорожник у племянника отберут и продадут с аукциона.

Банкротство супругов

Фиктивным банкротством называют попытку стать банкротом, не имея на это должных оснований, с целью мошенническим образом избавиться от долгов их списанием по суду. Что можно получить в результате: от штрафа в одну — три тысячи рублей (административное наказание) до шестилетнего срока заключения с уплатой двухсот тысяч рублей в госказну (уголовное дело, если убытки от мошеннических действий должника составили сумму, превышающую 1,5 млн рублей).

Ответчик по делу о банкротстве скончался до решения суда? Его обязательства наследуются в общем порядке. Наследник сначала принимает наследство, а затем представляет в суде своего покойного наследодателя, поминая его всякими «добрыми» словами.

Претендент на несостоятельность имеет право выбрать кандидатуру арбитражного управляющего и не посещать собрание кредиторов.

Оспорить сделки с движимым или недвижимым имуществом в рамках судебного процесса может управляющий в следующих случаях:

  • Сделка совершена супругом должника в отношении общего имущества;
  • Сделка ущемила права несовершеннолетних и недееспособных членов семьи.

Законом не определен возрастной ценз лиц для начала процедуры, поэтому для категории граждан из числа пенсионеров применяются те же правила, что и для работоспособных граждан.

Кредитор подает прошение на банкротство отсутствующих лиц и проводит процедуру при наличии финансовых средств. Отсутствующее лицо – лицо, которое считается безвестно пропавшим, у которого нет движения средств по банковским счетам. После признания такого лица банкротом открывается конкурсное производство и начинается реализация имущества. Управляющий направляет уведомления компаниям и в течение месяца принимает заявки от них.

Процесс несостоятельности супругов должен быть отдельным для каждого.

На основании п. 1, 2, 3 ст. 213.30 N 127-ФЗ банкротство физических лиц имеет следующие последствия для должника:

  • Обязанность указывать факт несостоятельности в течение пяти лет с момента объявления заемщика банкротом;
  • Невозможность повторного объявления себя банкротом в течение пяти лет с момента получения статуса, в то же время кредиторы и уполномоченные органы могут подать на признание должника банкротом независимо от указанного срока;
  • Невозможность занимать руководящие должности в течение трех лет с момента признания гражданина банкротом;
  • Невозможность повторного открытия ИП в течение пяти лет в том случае, если процедура банкротства инициировалась физлицом в качестве индивидуального предпринимателя;
  • Невозможность занимать должность в органах управления кредитных организаций в течение десяти лет с момента присвоения статуса.

Продолжительность процедуры банкротства

Инициатор Алгоритм действий
Гражданин Гражданин подает заявление при наличии признаков, прописанных законом. Заявление должно быть подано не позднее месяца с момента обнаружения обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств
Взыскатель Если гражданин не предпринимает никаких действий для исполнения обязательств перед взыскателем, последний обращается в суд с требованием признания заемщика банкротом. В этом случае возможно возвращение денежных средств. В случае положительного решения судом собственность распродается, а полученные суммы идут на погашение
Уполномоченный орган У каждого члена общества есть обязанность платить налоги государству, уплачивать штрафы и пени. В случае уклонения от оплаты и накопления большой задолженности, уполномоченные органы обращаются в судебные инстанции

До обращения в суд управляющий созывает собрание заимодавцев для обоснования суммы задолженности. Дебитор или его представитель могут не участвовать.

Сроки объявления банкротом индивидуальны и зависят от:

  • Суммы долга;
  • Количества взыскателей;
  • Отсутствия или наличия движимого или недвижимого имущества;
  • Графика работы финансового управляющего.

Процесс банкротства гражданина, не имеющего имущества и накоплений, займет примерно три месяца.

Если банкротом себя хочет объявить физическое лицо, имеющее собственность, накопления и ценные бумаги, то потребуется больше времени для описи, оценки, продажи собственности, и решение о признании банкротом можно будет получить через шесть месяцев.

Согласно закону процесс должен занять не более семи месяцев. В ходе судебных заседаний судья по объективным причинам может увеличить срок рассмотрения дела.

Этапы банкротства

Этап 1

Претендент на несостоятельность оформляет заявку для открытия дела о банкротстве. В заявке должны быть указаны основные моменты:

  • Доказанная сумма задолженности;
  • Обоснование невозможности выплачивать долг;
  • Сведения об объектах недвижимости, транспортных средствах, накоплениях, ценных бумагах;
  • Номера счетов в кредитных организациях;
  • Наименования кредиторов.

К заявлению необходимо приложить копии:

  • Документов с обоснованием суммы возникшей задолженности;
  • Документов, доказывающих отсутствие возможности рассчитаться с долгами;
  • Описи и оценочных стоимостей;
  • Списка кредиторов;
  • Справок из банка о наличии счетов и вкладов;
  • ССОПС;
  • Свидетельства о браке;
  • Свидетельства о разводе;
  • Свидетельств о рождении детей;
  • Справки о признании безработным из службы занятости;
  • Документов о сделках должника за последние три года на сумму свыше трехсот тысяч рублей.

Судья обязан принять документы и начать производство не позднее пяти дней с момента подачи. Одновременно с подачей заявления обязанностью плательщика является открытие депозитного счета в суде и внесение суммы вознаграждения управляющего в размере 25 тысяч рублей.

Этап 2

Рассмотрение заявления и приложенных документов проходит на судебном заседании. Лицами, участвующими в процедуре, являются дебитор, кредитор, финансовый управляющий. После рассмотрения выносится решение о признании дебитора несостоятельным.

Этап 3

По решению суда происходит реализация имущества на торгах. Срок ее не должен превышать шести месяцев. Руководит этим процессом финансовый управляющий. Также подлежат изъятию денежные средства, вклады, карты, которые направляются на погашение задолженности. Согласно ст. 61.2 N 127-ФЗ сделки, осуществленные гражданином за последние три года, могут быть оспорены при условии, что на момент их совершения должник знал о долгах, а сама сделка заключена по заведомо заниженной стоимости.

Этап 4

По завершении реализации имущества управляющий предоставляет в суд отчет о продаже и погашении требований взыскателей. После этого сторона, признанная несостоятельной, освобождается от дальнейших платежей.

По окончании процедуры банкротство регистрируется в БКИ.

Последствия для должника при банкротстве

Желающим подать на банкротство не помешает предварительно подробно изучить ст.196,197 УК РФ. Потому что получив заявление от неплательщика, суд скрупулезно изучит все причины, которые привели заявителя к банкротству. Какие подозрения могут возникнуть у судьи?

  • Заподозрить могут в преднамеренном банкротстве. Суд может найти доказательства того, что должник мог, но не стал принимать меры для спасения себя от банкротства. Мол, пусть обанкрочусь, долги спишут и будет мне профит. Обмануть судью не получится, а шанс загреметь на шесть лет в лагеря за преднамеренное банкротство, да еще с выплатой многотысячного штрафа более чем реален.
  • Некоторые операции с имуществом могут быть расценены судьей как махинации, проведенные с целью скрыть движимое и недвижимое имущество от претензий кредиторов. Это тоже идет вразрез с нормами УК. Докажут, что ущерб от махинаций свыше полутора миллионов рублей — должник сядет.

Поэтому кандидату на банкротство, дабы не попасть в оборот, следует придерживаться простых правил:

  • Не заниматься подделкой документов, чтобы скрыть имущество от кредиторов и арбитражного управляющего.
  • Не давать взяток финансовому управляющему, не нарушать условий кредитных договоров.
  • Педантично изучать все материалы дела о банкротстве, подписывать только те бумаги, что полностью понятны и не вызывают вопросов.
  • Требовать четко объяснить процессуальные нормы, если сходу вникнуть в них не удалось. Не лишним будет изучать их самостоятельно. При банкротстве адвокат не полагается, поэтому нужно быть готовым самому постигать юридические тонкости банкротства и последствия признания полным банкротом физического лица.

Упрощенная схема банкротства

Стоимость процедуры на практике может быть более 100 тысяч рублей. Большинство потенциальных банкротов не могут найти такую сумму для оплаты услуг. Упрощенная схема должна уменьшить финансовую составляющую:

  • Подача заявления в суд;
  • Публикация объявления в газете;
  • Самостоятельная продажа имущества;
  • Признание несостоятельным.

posledstviya-bankrotstva-fizicheskogo-lica

Деятельность управляющего исключается и 25 000 рублей экономится.

Схема имеет ряд особенностей и будет доступна тем, у кого долг от 50 000 до 700 000 рублей и не более 10 кредитов.

Банкротство физ. лиц при невозможности погасить кредит

  • неплательщик должен более полумиллиона рублей, число кредиторов не имеет значения;
  • по долгам должник последний раз платил более трех месяцев назад (если заемщик получил инвалидность, тяжело заболел, его сократили с работы, можно не ждать девяносто дней, а нести заявление на банкротство сразу);
  • должник ранее не сидел за мошеннические махинации в экономической сфере;
  • накопившиеся долги превышают стоимость всего имущества неплательщика;
  • потенциальный банкрот не работает и не подрабатывает, т.е. у него нет источников денег.
  • За подачу иска о банкротстве придется отдать госпошлину в 300 рублей (п.5 ст.333.21 НКРФ).
  • Вознаграждение (тариф) финуправляющему составит минимум 25 000 руб. (п.4 ст.213.4 127-ФЗ). Такую сумму он получит за каждый этап банкротства: мировое соглашение, реструктуризация, аукцион (п.3 ст.20.6 №127-ФЗ).
  • Кроме тарифа, менеджеру по банкротству полагается 7% от суммы долга по реструктуризации или от суммы, вырученной от торгов.
  • Публикация данных о банкротстве в ЕФРСБ – 402, 5 рубля за каждое обновление сведений и в газете «Коммерсантъ» — 10 000 рублей.
  • Есть еще дополнительные траты (банковские комиссии, проведение аукциона, рассылки писем судье и кредиторам (порядка 2-3 тыс руб).

Сложив все, получаем: банкротство с реструктуризацией — от пятидесяти тысяч рублей, плюс семипроцентная комиссия финуправляющему (так, если сумма претензий кредиторов 2 млн, ему придется отдать 140 тыс), обошлись без реструктуризации, мировым соглашением — до пятидесяти тысяч рублей. Вопрос решили торгами — тоже до 50000 и семь процентов от вырученной по результатам торгов суммы.

При выборе юридической конторы следует брать в расчет не стоимость услуг, а репутацию организации (специалиста). Если обещают все решить за два месяца и 50000 — это, скорее всего, мошенники.

Если кандидат в банкроты живет в столице, лучше найти юриста из соседнего региона, т. к., не исключено, квалификация будет равная, но стоимость услуг будет вдвое меньше.

  • Должник – физическое лицо, которое не исполняет обязанности по оплате имеющихся кредитов, ссуд или займов;
  • Кредитор – лицо или организация, которые выдали денежные средства, оформили документы с условиями возврата. При неоплате предъявляет требования к должнику возвратить кредит;
  • Финансовый управляющий – кандидат, выдвигаемый должником, собранием кредиторов или уполномоченным органом. Лицо утверждается арбитражным судом, если оно соответствует требованиям ст. 20.2 N 127-ФЗ в порядке, регламентированном ст. 45. Ему выплачивается фиксированное вознаграждение за ведение процедуры плюс проценты от исполнения плана реструктуризации. Управляющий обладает полномочиями по взаимодействию физического лица и взыскателя, регламентированными законом.

Банкротом человека может признать только арбитражный суд.

Распродажа собственности В рамках судебного процесса собственность и денежные средства подлежат аресту. После признания банкротом имущество заемщика оценивается и распродается. Вырученные средства уплачиваются заимодавцам
Реструктуризация долга После признания физического лица банкротом он обязан производить обязательные платежи на счета взыскателей, но при этом у него списываются неустойки по всем обязательствам, снимается арест с имущества
Мировое соглашение Если в процессе судебного заседания между сторонами достигается договоренность о погашении долга, то в судебном порядке оформляется мировое соглашение. С юридической точки зрения должник не признается банкротом

Причина №1

Если же долги тесно связаны с личностью физического лица (например, уклонение от уплаты алиментов, причинение телесных повреждений или морального вреда), то невозможно объявить о банкротстве.

Чаще всего граждане России обращаются в суд из-за невозможности погашать кредиты, оформленные в банках, или займы, полученные в МФО.

Важно! Однако большое заблуждение думать, что суд разрешит вовсе не погашать долги. Решением суда общий долг физического лица перед кредитующими организациями будет реструктурирован. То есть долг будет разбит на более мелкие части, или будет увеличен срок, отведенный на его погашение.

Поэтому данный способ совершенно не подходит тем, кто раздумывает, как объявить себя банкротом и не платить кредит. Ведь возвращать заемные средства придется в любом случае. Но суд подберет более подходящий для заемщика способ погашения, оценив его материальное положение.

Важно! Даже если размер долга перед финансовым учреждением меньше 500 тысяч рублей, можно обратиться в суд с просьбой признать себя банкротом. Это право каждого гражданина России.

• Кредитный договор, заключенный с банком или МФО; • Документы, подтверждающие отсутствие платежеспособности (трудовая книжка с записью об увольнении, справка о признании нетрудоспособности и прочее); • Список кредитующих организаций; • Информацию о масштабных финансовых сделках за 3 года.

Важно! На данном этапе у физического лица есть возможность лично выбрать себе арбитражного управляющего. Кто это? Он будет представлять интересы должника в суде, подавать прошение о реструктуризации долга и производить реализацию имущества.

Крайне важно должнику первому обратиться в суд. Если его опередит банк, то у него будет право выбирать арбитражного управляющего, что невыгодно должнику.

Пакет предоставленных документов рассматривается судом в течение 30-90 дней. После этого выносится решение. Отказать в признании физического лица банкротом могут, если были предоставлены не все документы, или отсутствие платежеспособности доказано не было.

Какие сделки должника могут быть оспорены?

Причина №1

Об этом поздно говорить, когда возникает банкротство или оно фактически уже неизбежно. Но нельзя не напомнить, какие действия приводят к этому исходу. Нет возможности погасить долг? Не бери! А если случились неприятности с финансовым обеспечением — не надо скрываться от кредиторов. Нужно сразу связаться с ними и озвучить проблему. Диалог позволит решить вопрос, не доводя до банкротства. Ведь банкротство физических лиц имеет последствия, которых лучше избежать.

О чем можно договориться с кредиторами? Прежде всего это рассрочка либо реструктуризация долга с составлением нового платежного графика. Другой вариант — выполнить для кредитора определенную работу, оказать услугу, переуступить со скидкой чужой долг и пр.

Полноценно подать заявление на банкротство может не только сам неплательщик. Такое право есть и у кредиторов, и у налоговой полиции. Обычно кредиторам ничего не остается иного, как подать иск о банкротстве, если должник не платит и скрывается от предметного разговора. Особенно если они знают, что у должника есть чем платить (допустим, в собственности у него имеется недвижимость, по стоимости превышающая размер долгов).

Налоговики сразу подадут заявление на банкротство, если долги по налогам у должника превысили пятьсот тысяч рублей.

Как доказать свою неплатежеспособность?

Просто подать заявление на банкротство мало. Надо доказать, что финансовые дела на момент подписания кредитного договора с банками у заемщика шли хорошо. А потом внезапно испортились. Какие доказательства убедят судью в этом?

  1. Заемщика выгнали с работы не по его вине (сокращение штатов, реорганизация или ликвидация предприятия). Юристы советуют взять положительную характеристику с бывшего места работы.
  2. Должник или его родственник тяжело заболели. Придется подтверждать это медсправками, выписками из амбулаторной карты, чеками за приобретение лекарств, проведение платных обследований и пр. бумагами.
  3. Умер единственный кормилец. Нужно приложить все бумаги, подтверждающие, что материальное благополучие, позволявшее брать в долг, прекратилось со смертью кормильца.
  4. Травмы. Обязательны подтверждающие нетрудоспособность справки.
  5. Работодатель существенно урезал зарплату. Если заемщик зарабатывал достаточно средств для покрытия кредита, а потом доход резко уменьшился, суд однозначно расценит эти обстоятельства достаточными для признания неспособности гражданина платить по счетам.
  6. Кредит брали валютный, а курс подскочил. Судье нужно показать договор с финансовой организацией, где указан курс валюты на момент заключения договора, и справку о текущем курсе.

Все эти бумаги, в дополнение к основному пакету документов, следует приложить к заявлению о банкротстве, подаваемому в суд.

Что нужно для оформления статуса банкротства

Готовясь к суду по банкротству, нужно позаботиться о сборе нужных документов. Также потребуется составить заявление о банкротстве. В нем должны содержаться такие сведения:

  • общий размер долгов;
  • число всех кредиторов;
  • размеры долга по каждому из просроченных займов;
  • наименование СРО финансовых управляющих, из числа членов которой будет выбран «менеджер по банкротству»;
  • дата первой просрочки по кредитным платежам;
  • адреса кредиторов и пр.

К заявлению на банкротство прилагают:

  • копию гражданского паспорта, СНИЛСа, ИНН, брачного свидетельства, брачного контракта должника;
  • оригиналы кредитных договоров, по которым задолжал;
  • выписку из реестра предпринимателей (является заявитель ИП или, напротив, нет);
  • выписки из ЕГРН, свидетельства о собственности на недвижимость, всей, что имеется;
  • должник владеет ценными бумагами? Потребуется выписка из реестра акционеров;
  • справку формата 2НДФЛ;
  • выписки о лицевых счетах, имеющихся у должника;
  • медицинские справки, выписки, карты, заключения (если человек задолжал из-за болезни);
  • квитанцию за оплату госпошлины.

Заявление составляется истцом лично, от руки или с клавиатуры. Как его правильно писать, лучше посмотреть в образце заявления на банкротство.

Банкротство физических лиц: что происходит на практике?

Всю процедуру банкротства можно уложить в несколько шагов:

  1. Должник пишет заявление на банкротство и, присовокупив к нему надлежащие копии и оригиналы бумаг, несет весь пакет документов в арбитражный суд.
  2. Служители Фемиды регистрируют и принимают иск к рассмотрению.
  3. Если заявление о банкротстве составлено юридически верно, комплект бумаг полный, заводится дело о банкротстве. Назначается финансовый управляющий, который начинает искать средства, которыми должник сможет погасить свои обязательства. Или имущество, продав которое, можно рассчитаться по долгам.
  4. Средств или имущества не найдено или найдено в недостаточном количестве? Банкротство объявляется состоявшимся. (Если деньги найдены, их выплатят кредиторам, а само банкротство не состоится. Нередко это дает основание назначить реструктуризацию долга, тогда процесс банкротства может растянуться на срок до трех лет. Нарушив условия реструктуризационного графика, должник однозначно объявляется банкротом.)
  5. Судебный орган издает постановление о банкротстве физического лица.
  6. Если любого человека признали банкротом, сведения о банкротстве размещаются в Едином реестре (ЕФРСБ), газете «Коммерсант».
  7. Обнаруженное имущество уходит с торгов. Погашаются долги в порядке очередности. Те обязательства, на покрытие которых средств не хватило, после банкротства физического лица списываются независимо от размера долга.

Иск на банкротство, заплатив госпошлину в триста рублей, передают в арбитражный суд, обслуживающий регион прописки должника. Рассматривают заявление от пятнадцати до девяноста дней. В случае одобрения придется внести на судебный депозит двадцать пять тысяч рублей. Эти деньги пойдут на оплату услуг управляющего по банкротству.

Где найти сведения о банкротстве?

Собственно, реестр банкротов для того и существует, чтобы каждый участник сделки мог проверить по нему на банкротство своего контрагента. Для проверки заходят на сайт ЕФРСБ. В главном горизонтальном меню выбирают пункт «Реестры», затем «Должники». А в блоке поиска указывают «Физлица» и вводят фамилию контрагента. Отправив запрос, ждут результата. Выпала искомая фамилия? Нажимают на нее, чтобы увидеть подробности (чтобы удостовериться, что не однофамилец).

Предлагаем ознакомиться  Лимит расчетов наличными для физических лиц
, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector